Lovligheden af ​​tilbagetrækning af checkbook

Årsagerne til tilbagetrækning af checkbogen

Din bank er ikke forpligtet til at lade dig nyde dine betalingsmidler på ubestemt tid, hvis den finder betydelige uregelmæssigheder på din konto. Desuden hører din checkbook og dit kreditkort til din bank, selvom du kun har det. Tilsvarende, når banken tillader dig et overtræk, giver det dig mulighed for øjeblikkeligt at bruge sine egne midler. Da bankovertrækningen er sammenlignelig med lånet, vil du uden tvivl blive forpligtet til at tilbagebetale det. Fra det øjeblik banken frygter for sine penge eller for inddrivelsen af ​​de beløb, den allerede har lånt dig, kan det lovligt ledes til at begrænse nogle af dine friheder.

Beslutningen om at fjerne en checkbog træffes ikke natten over. Opstrøms skal din bank sende dig en åbningsskrivelse med kvittering for kvittering, der forklarer de problemer og risici, der opstår. Hvis banken har ret til at beslutte tilbagetrækning af din checkbog, skal enhver beslutning herom være motiveret. Som sådan er banken forpligtet til at forklare klart, hvorfor den beslutter at trække din checkbook ud.

Derfor, hvis din bankmand til enhver tid kan nægte at udstede dig en checkbog eller bede dig om at returnere dine checkformularer ubrugt, skal han dog give dig grundene; om det er et afslag eller en anmodning om genopretning. I mangel af accept af sin beslutning, er det stadig muligt for dig at bestride den.

Udfordringen med en ugunstig beslutning

Det forhold, du har med din bankmand, er a priori baseret på tillid. På den ene side fordi han får adgang til dit private liv, og på den anden side fordi han er ansvarlig over for sit eget hierarki for de penge, han stiller til din rådighed. I det absolutte forbliver en bankmand en kommerciel ivrig efter at tilfredsstille dig.

  • En dårligt kontrolleret brug af dine betalinger (gentagne overtræk, tvangskøb osv.) Kan få ham til at tro, at du ikke er ansvarlig.
  • I en usikker situation - uden at stille spørgsmålstegn ved din ansvarsfølelse - vil han tvivle på din evne til at finde en indkomstskilde, der er tilstrækkelig til at modregne dine udgifter.

Når han mener, at han skal træffe en ugunstig beslutning mod dig, griber han naturligt ind for at forsvare sine egne interesser, hans institution, men han kan også søge at beskytte dig mod dig selv.

Når tvister med din bankmand er af en sådan art, at de sætter spørgsmålstegn ved fordelene ved dit forhold, er der intet, der tvinger dig til at tage en holdning, som du stærkt bestrider. Naturligvis vil du søge at skifte finansiel rådgiver eller endda tale med agenturchefen. Hvis din appel til disse tredjeparter dog ikke lykkes, hvis magtbalancen fortsat er til din ulempe, så ved, at du altid kan appellere til en mægler.

Faktisk udnævner hvert kreditinstitut en bankmægler, der undersøger og søger løsninger på tvister mellem en klient og hans bank. Mægleren kan beslaglægges af ikke-professionelle klienter, der har problemer med leverede tjenester eller kontraktudførelse. Før du kan indtaste det, skal du først have sendt et klagebrev til din bank. Henvisningen til mægleren er således betinget af, at forsøg på at løse tvisten mindeligvis mislykkes. Mægleren skal beslaglægges via mail sendt til den adresse, der er angivet af Bank of France og svarende til din bank.

Som en sidste udvej, ud over at være i stand til at skifte bank, vil du altid være i stand til at udfordre beslutninger, der straffer dig i kontroversielle jurisdiktioner. Derefter forbliver både mægling og retsmidler langvarige sager. Du skal dog i mellemtiden administrere dine daglige udgifter.

Alternative betalingstjenester til kontroller

Udvalget af alternative betalingsmetoder (GPA)

Udvalget af alternative betalingsmetoder for kontrol (GPA) blev introduceret af bankfaget i 2005 for at tilbyde en nedsat pakke med en fælles base af banktjenester. Lovgiver ønskede hovedsageligt at styrke banktilbudet for de mest økonomisk sårbare mennesker. For at opsummere er det en diskonteret bankpakke. Denne række tjenester tilbydes primært til kunder, der ikke kan eller ikke ønsker at have en checkbog, for eksempel under eller efter en blackout-periode, i tilfælde af for stor gæld eller simpelthen for bedre at kontrollere deres budget. .

I dette tilfælde vil banken tilbyde et sæt af tjenester, der er designet til at forenkle din daglige liv ved at udskifte en checkbog, dette er rækkevidden af ​​alternative betalingsmåder for checkbogen kaldet GPA.

Denne række tjenester gør det muligt at foretage betalinger via bankoverførsel eller direkte debitering og inkluderer udstedelse af et betalingskort med systematisk tilladelse. Dette kort tillader betalinger og udbetalinger, så længe kontoen er tilstrækkelig på lager.

Dette servicetilbud tilbyder også et SMS-advarselssystem på bankkontos balance.

Andre tjenester kan inkluderes som et kort- og tyverikortforsikring eller en internetadgang for at se hans konto og udføre transaktioner.

Det specifikke tilbud rettet mod særligt sårbare klienter

Uden at abonnere på denne række tjenester kan du nu abonnere på gratis basale banktjenester. I denne minimalistiske ramme er den bank, der er udpeget af Banque de France under retten til kontoen, forpligtet til at levere 12 tjenester, der kaldes basale banktjenester gratis (artikel D.312-5 og D.312-6 i den monetære og finansielle kode).

Faktisk introducerede loven om adskillelse og regulering af bankaktiviteterne af 26. juli 2020 et udstyr, der favoriserer bankinddragelse af skrøbelige klienter. Disse nye enheder er beregnet til at efterligne hændelser og reducere bankomkostninger, der ofte opfattes som bidragende til det spiralrige helvede. I tråd med disse bekymringer, og siden 1. oktober 2020, er alle banker nu forpligtet til at tilbyde et nyt "specielt" kommercielt tilbud, skræddersyet til personer i økonomisk nød, for højst tre euro pr. Måned ( årligt justeret for inflation).

Disse tjenester inkluderer:
(1) åbning, opbevaring og lukning af indbetalingskontoen,

2) et betalingskort med systematisk tilladelse, det vil sige, hvilken betaling eller udbetaling er godkendt af den udstedende bank,

3) indskud og udbetaling af kontanter i agenturet for den bank, der har kontoen,

4) fire månedlige SEPA-overførsler, herunder mindst en permanent overførsel, og et ubegrænset antal SEPA-direkte debiteringer,

5) to bankchecks pr. Måned

6) et middel til at konsultere fjernkontoen,

7) et advarselssystem på kontosaldo,

8) levering af kontoudtog

9) det specifikke loft for interventionsgebyrer (tvangsgebyrer, der opkræves ud over agios, for hver operation, der resulterer i en uregelmæssighed på kontoen og betalt af banken) er 4 € / transaktion og maksimalt 20 € / måned for kunder i Frankrig. situation med økonomisk skrøbelighed.

10) en adresseændring pr. År.

Banken kan give yderligere tjenester til sådanne basaltjenester som kassekreditfaciliteten, men disse tjenester vil være underlagt de samme prisbetingelser som dem, der gælder for andre kunder.

Bankerne skal tilbyde dette specifikke tilbud:

  • personer, der er genstand for en behandling med for stor gældsskyldighed,
  • til personer, der er registreret i tre på hinanden følgende måneder i Central Check File (CCF) på grund af en ubetalt check eller tilbagetrækning af et bankkort af banken,
  • til personer med økonomisk skrøbelighed, der opfylder disse to kriterier:

-operativ uregelmæssighed på kontoen eller gentagne betalingshændelser over en periode på tre på hinanden følgende måneder,

-forio sammenligning af ressourcebeløbet med omkostningerne, der sandsynligvis kan forårsage betalingshændelser.

Alexandra MALI
Advokat i forretningsret

At læse også:

  • Hvordan tegner jeg en kredit for forbudt bankvirksomhed?
  • Bank forbudt: hvordan man kommer ud?
  • FICP-registrantens rettigheder over for banken
  • Hvordan kommer man ud af for stor gæld?
  • Jeg kan ikke betale min EDF-regning, hvordan?
  • Hvad er varigheden af ​​et bankforbud?
  • Jeg er registreret i Bank of France (FCC og / eller FICP): hvordan får jeg en kredit?

Kategori: