I dag er det stadig sjældnere at købe en lejlighed eller et hus "kontant". Det må siges, at husholdninger mangler likviditet, og at den generelle tendens er at købe på kredit. Selvom dette stadig er muligt - efter salg af en anden ejendom for eksempel - synes brugen af ​​et lån at være af afgørende betydning. Her er alt hvad du har brug for at vide, før du begynder at få det bedste prioritetslån .

Det kan stadig virke skræmmende at købe et prioritetslån. Hvordan ved jeg, hvornår er det rigtige tidspunkt at købe en ejendom? Er det klogt at tage et lån til lejeboliger? Endelig, hvad er udviklingen i priser, og hvad er den aktuelle situation? I denne prioritetsguide forklarer vi alt, hvad du har brug for at vide om ejendomslån og investering i sten som regel.

Hvordan fungerer et boliglån?

Et boliglån er lidt som et livs projekt. Det må siges, at et boliglån kan finansiere erhvervelsen af ​​dit fremtidige hjem, uanset om det er en hovedbolig eller en lejeinvestering. Dette langvarige lån, der tilbagebetales gennem månedlige betalinger, udgør en stor del af husstandens udgifter. Der kan gå flere årtier inden betaling af det samlede beløb, der skyldes kreditorganisationen!

Hvilke projekter kan vi finansiere med et prioritetslån?

Et boliglån gør det muligt at betale for køb af en lejlighed eller et hus, men ikke kun. Faktisk kan mange andre projekter realiseres med en sådan kredit. Denne type lån kan således bruges til at udføre vigtigt arbejde eller endda til at købe jomfruelig jord til at bygge et hus på et senere tidspunkt. Det er som det måtte være, i det tilfælde, at tegnet ejendomskredit skal være mindst € 75.000 .

Men et pantelån kan indgås uden for det klassiske kredsløb. Således kan abonnenten ansøge om en kredit i forbindelse med f.eks. En købssalgstransaktion. Hvis dette er tilfældet, vil långiveren sandsynligvis tilbyde et brobygningslån, en interessant løsning, der giver mulighed for at erhverve en ejendom, selv før han har solgt sin nuværende hovedbolig.

Et prioritetslån kan også bruges til at sænke betingelserne for et andet lån. Ideen her er at bruge konkurrencen til at drage fordel af mere fordelagtige garantier: Enten køber en ekstern udbyder en aktuelt gældende kredit og tilbyder finansiering til en lavere rente, eller så udlåner banken din anmodning og genforhandle satsen for at opfylde dine betingelser.

De forskellige typer prioritetslån

Det skal bemærkes, at kreditorganisationer yder lån til brugere efter mange kriterier kendt som "betingelser for tildeling". Disse betingelser inkluderer låntagers kreditværdighed (hans personlige bidrag, hans indkomst) samt hans garantier og bankhistorik.

Der er et betydeligt antal lån til finansiering af et køb i fast ejendom. Uanset om det er ejendomskredit uden bidrag eller med bidrag, er disse opdelt i to store familier, hvis egenskaber er meget forskellige.

Vigtigste lån

De såkaldte "hovedlån" ydes af kreditfirmaer til at finansiere projektet af en enkeltperson eller en privat organisation. Denne kategori inkluderer konventionelle banklån, traktatlån og sociale lån.

Supplerende lån

Så er der såkaldte "komplementære" lån, i det omfang de støtter et andet lån, der ikke giver mulighed for tildeling af tilstrækkelige midler til at finansiere ejendomsprojektet. Her finder vi det berømte nulrentelån (PTZ), lån fra ELP og CEL, lånet Action Housing og et stort antal subsidierede lån såsom kreditopbygningsmedarbejderen, der strækker sig fra 10 til 15 år i henhold til valg af låntager.

Det skal bemærkes, at størstedelen af ​​disse former for lån kan anskaffes via de forskellige kreditorganisationers websteder. Faktisk er abonnement på et online-prioritetslån i 2020 blevet meget almindeligt.

Trin til underskrift

Det siger sig selv, at søgningen efter det bedste pantelån er et afgørende skridt. Inden du forpligter dig til et kreditsamfund, skal du være sikker på, at alle betingelserne er opfyldt for at give dig den mest totale tilfredshed. For at hjælpe dig med bedre at forstå denne tilgang forklarer vores guide de forskellige faser, der fører til køb af et prioritetslån. I denne vejledning forklarer vi også, hvordan man får et lån til den bedst mulige ejendomsrente .

Definer din lånekapacitet

For at finansiere køb af dit fremtidige hjem eller lejlighed er det vigtigt, at du udfører en simulering af din lånekapacitet . Hvis visse værktøjer giver dig mulighed for på få minutter at vide, hvilket beløb et kreditfirma er i stand til at låne dig, ser det ud til, at det er nødvendigt at uddybe dette afsnit i vores guide.

Hvordan bestemmer du din købsevne?

Lånekapacitet er det beløb, du sandsynligvis vil låne fra en bank eller mægler. Ved at kombinere dine personlige bidrag med det, der kaldes din "købekapacitet", kan du bestemme det beløb, du til sidst vil blive tildelt. Indkøbskapacitet beregnes ved hjælp af følgende formel:

Indkøbskapacitet = lånekapacitet + personligt bidrag + assisterede lån - notargebyrer.

Eksempel: Du har lige fundet et nyt hus solgt til 150 000 €. Men du ved ikke, om du har midlerne til at købe det. For at definere din budgetkonvolut tager du højde for:

1. Summen af ​​din husstands indkomst, der andrager 3.500 €. Dine månedlige afgifter er € 1.000. Du har 25 000 € personligt bidrag;

2. Ved hjælp af en lånesimulator lærer du, at det beløb, du kan låne, er 200.000 €. Med dit personlige bidrag er det 225 000 €.

3. Du ved, at notargebyrerne vil beløbe sig til 6 000 €. Din indkøbskapacitet er derfor 219 000 €.

De elementer, der tages i betragtning i beregningen

For at bestemme den fremtidige købers økonomiske kapacitet tages der hensyn til forskellige afgørende elementer: husholdningsindkomst, eventuelle præmier og modtagne pensioner, månedlige udgifter, husleje, der opkræves til køberen, den ønskede boligform, det samlede personlige bidrag, varigheden af ​​den påtænkte kredit, den anvendte rentesats, tærsklen for månedlige betalinger, blandt andre. Disse elementer holdes naturligvis fortrolige.

Forhandle og sammenlign lånetilbud

Forhandling er en vigtig del af låntagningsprocessen. Du skal vide, at når du først har underskrevet et løfte om at sælge, har du kun 45 dage til at forhandle om et prioritetslån til en gunstig rente . Mere end nogensinde er det nødvendigt at overbevise din bank om at give dig penge med en lav rente.

Hvilke argumenter for at forhandle om et realkreditlån?

Der er flere ting, du kan prøve at fremhæve i forhandlingsfasen for dit prioritetslån. For eksempel, hvis din indkomst / udgiftsgrad er mellem 10% og 15%, vil du blive betragtet som en fremragende låntager. Insisterer på det faktum, at din gældskvote er lav!

Hvis du har en betydelig indkomst og har en høj formue, skal du også fremhæve den. I dag er det meget vanskeligt at gemme. Hvis du er heldig nok til at have besparelser, skal du dele dem med din bank ved beregningen af ​​din økonomiske kapacitet.

Derudover kan du også understrege det faktum, at du er i stand til at opretholde en sund økonomi. Din holdning, din evne til at opfylde dine forpligtelser uden at sætte dig selv i fare, er en afgørende faktor for at yde det ønskede lån. Brug dine gamle kontoudtog og bevis at du ikke har haft nogen betalingshændelser for at sætte oddsene på din side.

Til sidst skal du ikke glemme, at banksektoren er ekstremt konkurrencedygtig i 2020. Banker bruger ejendomslån til at øge opmærksomheden, tiltrække eller fastholde nye kunder. For banker er du ikke kun svaret på et simpelt produkt af opkald, du er en bærer af merværdi. Hvis kreditforeningen forventer, at du overdrager det din indkomst eller opsparing, skal du kræve sikkerhed! Din formue, din professionelle situation, din opførsel over for pantelånet, så uoverkommeligt, giver dig mulighed for let at forhandle om dit lån eller endda genforhandle dit prioritetslån i fremtiden.

Tilpas din låneansøgningsfil

Når du har defineret din lånekapacitet, og dit prioritetslån er forhandlet, vil långiveren kræve et antal bilag, som vil blive brugt til at studere din fil til finansiering af fast ejendom nærmere. Uden disse dokumenter vil banken, mægleren eller kreditfirmaet ikke være i stand til at fremsætte et konkret forslag.

Understøttelse af dokumenter, der vidner om din personlige situation

I denne kategori finder vi låntagers (e) identitetsdokumenter: familiejournal, æresbevis, bevis på adresse, lejekontrakt, huslejekvittering. Afhængig af låntagernes ægteskabelige status kan nogle ekstraordinære poster også være nødvendige.

Bevis for din indkomst og udgifter

Naturligvis vil långiveren også bede dig om at sende ham dokumenter, der vedrører dine ressourcer og udgifter. Blandt de understøttende dokumenter, der skal vedhæftes din ansøgningsfil for realkreditlån, er: de sidste to skattemæssige meddelelser, de sidste tre lønnsedler, de sidste tre kontoudtog, beviset for pågående kreditter de er reelle eller personlige) og muligvis en erklæring om boligbesparelser.

Understøttende dokumenter vedrørende ejendomsprojektet

Endelig vil vi i ejendomsfinansieringsfilen også finde: kompromiset eller løftet om salg (gældende for en eksisterende bolig eller den fremtidige erhvervelse af jomfruelig jord), reservationskontrakten for et salg i den fremtidige stat efter færdiggørelse (VEFA), kontrakten om opførelse af et hus eller byggetilladelse, hvis køberen har til hensigt at bygge sit hus på en byggegrund.

Undersøg det endelige pantebud

Så snart alle bilag er samlet, vil banken kunne udstede et lånetilbud på papir. Som det er fastsat i loven, vil dette prioritetslånstilbud blive sendt med posten til låntageren. Dette dokument beskriver de forskellige lånevilkår og viser de forpligtelser, som hver part har. Det siger sig selv, at formen og indholdet af realkreditudbuddet er meget reguleret. Til dette lånetilbud er knyttet et europæisk standardiseret faktablad. Sidstnævnte opsummerer kort egenskaberne ved den ønskede kredit.

Hvad er gyldighedsperioden for lånetilbudet?

I henhold til loven forbliver lånetilbudet gyldigt i en minimum periode på 30 dage efter datoen for modtagelsen af ​​dokumentet af den fremtidige køber af ejendommen. Ikke desto mindre kan gyldigheden af ​​lånetilbudet forlænges, hvis der opnås en aftale med långiveren.

Derudover skal det bemærkes, at der ikke kan kræves noget beløb fra låntageren, hvis låntager ikke har accepteret lånetilbudet. Det må siges, at ethvert fradrag er betinget af accept af lånetilbudet, selvom der er givet forhåndsgodkendelse.

Accepter det bedste pantelån

Accept af et tilbud om realkredit, dette indebærer at underskrive det endelige lånetilbud, der er formuleret af banken, kreditfirmaet eller et finansieringsbureau, og eventuelle yderligere obligationer. Juridisk kan du acceptere et tilbud om prioritetslån inden for ti dage efter datoen for modtagelsen af ​​tilbuddet. Faktisk er sammentrækningen af ​​et prioritetslån stadig underlagt en lovlig afkølingsperiode.

Obligatoriske oplysninger inkluderet i lånetilbudet

Lånetilbudet skal indeholde visse vigtige oplysninger, jf. Artikel L313-25 i den franske forbrugerkode:

Abonnentens identitet, långiverens identitet og identitet på personer, der er kautionspligtige;
Betingelserne for kredit og levering af midler;

Hvis prioritetsrenten er fast, angives en afskrivning, der specificerer fordelingen mellem hovedstol og renter for hver løbetid;

Hvis prioritetsrenten er variabel, angiver en erklæring, der specificerer vilkårene og betingelserne for variation af den aktuelle rente og et certifikat, der angiver lånets varighed og kreditens samlede omkostninger som en indikation;

Det samlede kreditbeløb, der ydes, dets samlede omkostninger samt dets årlige procentsats (APR);

Listen over krævede garantier, der bestemmer ydelsen af ​​lånet;

Et standardiseret europæisk informationsblad og en særlig omtale, der forklarer låntageren, at han har mulighed for at få forsikring fra det organ, han vælger. Dette trin er ikke ubetydeligt, fordi det i sidste ende tillader køb af ejendomskredit .

Proceduren, der fører til accept af lånetilbudet

Hvis det endelige lånetilbud er egnet til den fremtidige køber af huset, skal sidstnævnte imperativt returnere det underskrevet til banken pr. Post. Han har elleve dage på at gøre det. Poststemplet er et bevis på, at lånetilbudet accepteres pr. Post.

Det skal bemærkes, at finansieringstransaktionen, der er forbundet med accept af lånetilbudet, generelt skal udføres af banken inden for fire måneder efter underskrivelsen. Ikke desto mindre er det muligt, at fristerne forhandles mellem banken og låntageren. I alle tilfælde skal disse frister specificeres i det endelige lånetilbud.

I tilfælde af afbestilling af et prioritetslån af låntageren skal sidstnævnte tilbagebetale det fulde beløb, som banken frigiver. Hvad angår hende, har hun ret til at opkræve yderligere gebyrer. Disse ekstraomkostninger skal også specificeres i lånetilbudet. Artikel R313-22 i forbrugerkoden bestemmer, at disse udgifter ikke kan overstige 0, 75% af kreditbeløbet. De er endda begrænset til 150 €.

Lås fast lån til fast ejendom

Når finansieringsorganet har modtaget accept af lånetilbudet, konverteres det automatisk til en låneaftale. Hvad angår levering af midler, er protokollen variabel afhængig af ejendomsprojektets art og karakteristika.

Når formålet med prioritetslånet er at finansiere køb af en lejlighed eller et hus, foretager kreditforeningen generelt en overførsel til notaren samme dag som underskrivelsen af ​​den endelige salgsakt. Faktisk sendes en kopi af låneaftalen til notaren, som øjeblikkeligt vedhæfter den i den notarielle handling. Derefter er det notar, der overfører midlerne til køberen;

Hvis pantet er beregnet til at finansiere vigtigt arbejde, betaler banken generelt alle regninger. I dette tilfælde vil frigørelsen af ​​midlerne, der vedrører prioritetslånet, ske gradvist. Ofte vil frigivelsen af ​​midlerne ledsages af en udskudt tilbagebetaling. Køberen har imidlertid muligheden for at forhandle om en øjeblikkelig afskrivning med sin bank;

Hvis pantet er beregnet til at finansiere en ejendom, der er solgt i den fremtidige færdiggørelsestilstand (VEFA), betaler banken udvikleren i henhold til arbejdsforløbet. Også her vil frigørelsen af ​​midler være progressiv. Teknisk vil enhver betaling, der kræves af promotoren, føre til fakturering af renter kendt som "dividers" på de frigjorte beløb. Bortset fra, i tilfælde af finansiering af en fast ejendom, forventes tilbagebetaling af midlerne ikke før levering af fast ejendom.

I denne vejledning til realkreditlån har vi lært dig det grundlæggende om sammentrækning af et lån til finansiering af dit fremtidige ejendomsprojekt. Du kan imidlertid også konsultere ressourcerne nedenfor for at øge din viden. Vi håber, at denne guide har været nyttig!

At læse også:

  • Fast ejendomskurser: hvad er tendensen i 2020?
  • Kan vi ansøge om et realkreditlån til bankforbud
  • Beregning af realkredit: hvordan gør man det?

Kategori:

Finans