At kende din lånekapacitet er et vigtigt element, når du vil finansiere et projekt gennem et lån. Baseret på disse oplysninger vil du være i stand til at bestemme, hvor meget du vil være i stand til at tilbagebetale månedligt, og disse oplysninger vil automatisk blive reflekteret i spørgsmål, der vedrører lånets varighed samt renten.

Hvad er husstandens lånekapacitet?

Lånekapacitet er en husstand eller en enkelt persons mulighed for at frigive et større eller mindre indkomstmængde for at tilbagebetale et lån.

Lånekapacitet følger en simpel beregningsmetode, som du selv kan udføre; det er også en god indikator for din økonomiske sundhed.

Det vurderes, at lånekapaciteten ikke må overstige 33% af en husstands indkomst, det er under alle omstændigheder tærsklen, som er fastlagt af det store flertal af bankerne for at fastsætte en husholdnings gældsætning. husstand.

Hvordan beregner du din lånekapacitet?

Du skal foretage en opgørelse over dine nuværende kreditter, dette er en forudsætning for beregning af den resterende lånekapacitet:

Fast ejendomslån: tage højde for de månedlige betalinger, som du betaler for køb af fast ejendom, men også til færdiggørelsen af ​​arbejdet, hvis du skulle finansiere dem gennem et lån. For dem, der ikke er husejere, tager banken normalt hensyn til lejebeløbet, fordi det er et fast og uundgåeligt gebyr.

Forbrugerlån: alle typer personlige lån (øremærket uden købsbevis, revolverende kredit osv.)

Men også: bilkredit (leasing osv.), Betaling af husholdningsapparater flere gange osv.

Hvis du har en kredit fra en enkeltperson, skal du også nævne det igangværende lån, de månedlige tilbagebetalinger tages med i beregningen af ​​lånekapacitet.

Hvis du har flere kreditter, skal du notere det månedlige tilbagebetalingsbeløb og deres resterende løbetid. Dette giver dig mulighed for at vide, hvis nogen, om du er i gældsnød.

Tag et eksempel: Du har i øjeblikket et boliglån og et personligt lån at tilbagebetale. Den månedlige betaling af pantelånet er 450 € pr. Måned, og den personlige kredit er 150 € pr. Måned. Din månedlige nettoløn er € 1.800.
1 800 - 450 - 150 = 1 200

Den maksimale gældskvote er 33%, det samlede antal af dine månedlige betalinger kan ikke overstige 1 800/3, det vil sige 600 €. Lånekapaciteten er € 600, men i dette tilfælde er den allerede blevet brugt, kan låntageren ikke indgå et nyt lån, før han har godkendt de aktuelle kreditter.

De valgte elementer

Selvfølgelig er et af de klassiske elementer, der tages i betragtning, lønnen. Og da potentielle låntagere generelt har en kontrakt på ubestemt tid (CDI), betragtes den som bæredygtig. Det er det samme i den 13. måned, da det er inkluderet i ansættelsesvilkårene. Jordindtægter og underholdsbidrag er også flerårige indkomster.

Ekskluderede varer

Tværtimod, alt, der udgør variabel indkomst, kommer ikke i spil. Vi vil citere:

  • rejseudgifter godtgjort
  • overarbejde, der kan variere fra måned til år eller år til år,
  • ekstraordinære bonusser, der er meget tilfældige og ikke kan bruges som et pålideligt grundlag.

Det hele afhænger af dine aktuelle kreditter, men også af dine udgifter!

Ud over spørgsmålet om dine aktuelle kreditter, bliver du nødt til at være opmærksom på dine aktuelle udgifter.

Med andre ord skal du tage hensyn til de forskellige omkostninger, du skal betale uden for kredit (husleje, mad, vand, gas, elektricitet osv.).

Endelig skal du tage højde for din indkomst: løn, sociale ydelser, godtgørelser, udbytte osv.

Du får den månedlige tabel over dine indtægter og udgifter. Denne tabel behøver ikke nødvendigvis leveres til banken, men det er interessant at gøre det for dig selv. Hver husstand har en anden økonomisk funktion og med den samme sum klarer nogle sig meget bedre end andre efter forbrugervaner.

Banken beder om kontoudtog for de sidste måneder, når du ønsker at optage et lån. Hun ser på, om personen har en tendens til at redde eller blive udsat. Mens beregningen af ​​lånekapacitet er et uundgåeligt trin, er det ikke det eneste kriterium, som bankens beslutning bygger på. Og det gælder især, når indkomsten er meget lav eller meget høj.

I tilfælde af lave indkomster vil banken ofte overveje, at det indtjente beløb bare lever ordentligt, og at det derfor ikke er muligt at give kredit.

For meget høje lønninger er det resten at leve (penge, der ikke bruges hver måned), som undertiden tages i betragtning.

Hvordan gør man, når lånekapaciteten er mættet?

Det ideelle ville være at betale de kreditter, der kan være, men det er ikke altid let. I tilfælde, hvor situationen bliver problematisk, og låntageren frygter for gældsætning, er det muligt at bruge kreditkonsolidering for at reducere gældskvoten. I dette tilfælde køber en bank alle udestående lån og foreslår tilbagebetaling af en enkelt månedlig betaling, hvis størrelse er fastlagt i overensstemmelse med låntagers gældskapacitet. Målet er ikke at kunne indgå nye kreditter! Det handler bare om at have lidt flere penge til rådighed hver måned til at dække de løbende udgifter.

At læse også:

  • Hvordan beregner du din gældskvote?
  • Beregning af realkredit: hvordan gør man det?
  • Afskriveligt lån eller i bøde: hvordan vælger man?

Kategori:

Finans