Efter den seneste udvikling inden for opsparing, især på drift og beskatning af forskellige opsparingsprodukter, kan det være vanskeligere at finde den mest egnede enhed til dens behov. At vælge mellem ELP eller livsforsikring er et spørgsmål, mange sparere stiller.

Vi gør os opmærksom på at forstå, arbitrage og gemme på den mest optimale måde i henhold til dens situation.

ELP eller livsforsikring: hvilke forskelle?

ELP med få ord

Formålet med husbesparelsesplanen (PEL) er at gøre det muligt for spareren at kapitalisere for at have et økonomisk bidrag til at købe et hjem. Dette system, ofte præsenteret ved siden af ​​sparekontoen (CEL), der har de samme mål, har haft vinden i de sidste ti år, fordi det ud over en attraktiv aflønningssats tillod:

  • For at få adgang til et banklån til fordelagtige priser
  • For at drage fordel af en statsbonus på op til 1.525 euro
  • Benyt fordel af en gunstig skat på de beløb, der genereres af investeringsinteresserne (kun underlagt sociale bidrag).

Til gengæld blev de investerede beløb blokeret i mindst fire år. Enhver tilbagetrækning af midler inden denne jubilæumsdato ville resultere i øjeblikkelig lukning af ELP og suspension af alle fordele.

Funktionen af ​​åbne ELP'er fra 1. januar 2020 har ændret sig markant og har ikke længere disse fordele. De ELP'er, der er tilmeldt inden denne dato, opretholdes.

Livsforsikring med et par ord

Livsforsikring er et finansielt produkt, der kan opfylde forskellige mål, hvoraf de vigtigste er besparelser (til en meget bred vifte af formål: køb af boliger som primær eller sekundær bolig, finansiering af studier, arbejde osv.) eller forberedelsen af ​​transmission af hans patrimonium.

Beløbene er generelt tilgængelige (det er dog nødvendigt at kontrollere betingelserne i forpligtelsen), allerede inden kontraktens udløb. De kan udbetales til investoren i form af forskud (afhængigt af hans behov) eller kan trækkes tilbage fuldt ud.

To enheder påvirket af den seneste skatteudvikling

Uanset om det er ELP eller livsforsikring, er disse to støtters rentabilitet undergravet af de seneste skattereformer, herunder ELP.

Socialsikringsbidragene er steget (fra 15, 5% til 17, 2%), en enkelt fast afgift på 30% (også kaldet PFU eller fast skat) er også indført, nettoprisen for ELP er blevet forhøjet. under Livret A (0, 70%) osv. … Hvad skal man undre sig over interessen ved at tegne et af disse finansielle produkter.

Besparelse på ELP eller livsforsikring: det hele afhænger af strategien

Interessen for hvert af disse enheder skal analyseres i lyset af spareprojekterne: Frakoblet fra dem er sammenligningen af ​​ringe værdi.

Når besparelserne er målrettet et fast ejendomsprojekt

Hvis spareren i 2020 ønsker at opbygge en finansiel reserve til et mellemlangt fast ejendomsprojekt (med en løbetid på fire år eller mere), selv om det er lavt betalt, vil ELP være den rigtige håndtag: det giver mulighed adgang til regulerede renter på lånerettigheder (2, 2%) på lånte penge på op til € 92.000.

Denne loftsrente kan forekomme uattraktiv i dag, fordi realkreditmarkedet kan drage fordel af meget lave renter, men situationen vil sandsynligvis udvikle sig i de kommende år.

De beløb, der er placeret på ELP, er begrænset til 62.100 euro.

Nemligt : ELP kan kombineres med en lånerente 0 for at få lånets omkostninger så lave som muligt.

Bortset fra ethvert fast ejendom projekt

Livsforsikring er en opsparingskontrakt, der giver dig mulighed for at forlade traditionelle investeringer og diversificere dens understøttelser. Sparer kan placere de midler, han ønsker, uden loft, i modsætning til PEL. Livsforsikringsafkastet er omkring 3, 5%, hvilket er meget interessant i forhold til vederlaget for andre opsparingsprodukter.

Support, der kan tilpasses forskellige projekter, giver det også mulighed for at overføre sin økonomiske formue uden beskatning. Sparer kan vælge mellem en livsforsikring i euro eller en livsforsikring i regningsenheder, vel vidende at i det første tilfælde er den investerede kapital garanteret i modsætning til den anden.

Omdannelse af en ELP til livsforsikring: det er muligt!

Hvis ejendomsprojektet er blevet forladt eller finansieret på anden måde (PEE, arv osv.), Vil spareren være i stand til at konvertere sin ELP til livsforsikring for at optimere sine økonomiske investeringer.

Til dette skal midler placeret i ELP være tilgængelige. Afkastet på livsforsikringsinvesteringen skal dog analyseres fint inden nogen overførsel af midler for at have en klar vision om operationens rentabilitet.

således:

  • For at finde den bedste livsforsikring skal alle rentesatser sammenlignes på grundlag af deres nettoværdi af udbetalinger (PFU)
  • De forskellige livsforsikringskontrakter skal studeres på deres gebyrer, administrationsgebyrer osv.

At læse også:

  • ELP eller CEL: to besparelsesmuligheder, der er ens?
  • Hvordan bygger du dine forsigtighedsbesparelser?
  • Besparelseshæfte: de forskellige pjecer på markedet

Kategori:

Finans