Før underskrivelsen af ​​en forbrugerkredit tøver ikke nogle kunder med at tage alle kortene for at forhandle om de mest gunstige lånevilkår. Andre vil komme lidt senere frem for at genforhandle deres lån. At genforhandle en forbrugerkredit, i modsætning til hvad nogle måske synes, er på ingen måde en forpligtelse fra bankerne.

Genforhandling af lån, mere velegnet til realkreditlån

Hvis du har en kredit til langt højere satser end i øjeblikket, er det i din interesse at tænke seriøst over at genforhandle en forbrugerkredit. Denne løsning giver dig mulighed for at:

  • For at få en bedre rente
  • For at reducere varigheden af ​​din kredit
  • Spar penge

Hvad du har brug for at vide om genforhandling af et lån

Bemærk, at denne forhandling er særlig interessant, når det gælder et prioritetslån, fordi en lav rente-variation potentielt vil tjene dig hundreder af euro, da lånets varighed er meget lang.

I praksis genforhandler vi sjældent en forbrugerkredit: vi handler simpelthen efter varigheden ved at foreslå en tidlig tilbagebetaling, når vi har en uventet pengestrøm, eller vi søger et kompromis med banken for at forlænge varigheden i tilfælde af problem. Genkøb af kredit kan også sammenlignes med en genforhandling af forbrugerlån.

Hvad siger forbrugskoden om genforhandlinger?

Lov L-312-14-1 i forbrugerkoden specificerer, at "i tilfælde af genforhandling af lån foretages ændringerne i form af en ændring", som vil være tidsplanen for afskrivning med kapitalen resterende forfald, hvis der er for tidlig tilbagebetaling (…) Y vil også blive angivet betingelserne for variation i satsen. Klienten "har 10 dages refleksion" efter modtagelse af alle oplysninger om genforhandling.

Hvem kan ansøge om at genforhandle en forbrugerkredit?

Uanset din professionelle kategori (medarbejder, selvstændig erhvervsdrivende, pensioneret osv.) Kan du bede om at genforhandle en forbrugerkredit. Som vi allerede har set, er dette ikke en obligatorisk procedure, og din bank kan muligvis nægte det.

Nøgleelementer i genforhandling

En forbrugerkredit (eller et boliglån) kan genforhandles på to hovedelementer: renten og lånets varighed.

Rentesatsen

Da begge parters aftale er nødvendig, vil det være nødvendigt at kontakte banken, som ikke er forpligtet til at acceptere anmodningen. I dette tilfælde er det bedre at favorisere ens sædvanlige bank, den, hvor alle aktiver er deponeret. Et argument, der kan vippe balancen positivt.

I tilfælde af afslag tabes intet. Fil i hånden, hvorfor ikke købe kredit tilbage fra en anden institution? Dette giver mulighed for mere fordelagtige priser ved at spille konkurrencen. Kun nedadrettede kræver den oprindelige långiver sanktioner for tidlig tilbagebetaling. Derudover faktureres gebyrerne en anden gang. Rentegabet skal være betydeligt for at retfærdiggøre denne mulighed!

Dette er en løsning, der ofte er interessant i et specifikt tilfælde: når din situation har ændret sig radikalt mellem det tidspunkt, du lavede et lån til en lav rente (på grund af den usikre situation i din situation for eksempel) og når du vil genforhandle, fordi du ved, at du med din nuværende situation kan blive meget bedre.

Kreditens varighed

Det kan være nødvendigt at genforhandle lånets løbetid. Hvis denne mulighed er fastsat i din oprindelige kontrakt, kan din långivende institution ikke modsætte sig den, men ellers kan den nægte. I virkeligheden er det mindre varighed på din kredit end den månedlige betaling, der vil blive ændret, afhængigt af om din kontrakt udtrykkeligt giver mulighed for at øge eller reducere den månedlige betaling.

Hvordan kan man sætte alle chancerne på sin side for at genforhandle en kredit for forbrug?

Jo mere du går frem i tilbagebetalinger, desto mindre fordelagtigt er det at genforhandle, fordi du begynder at betale renter. Kursforskellen vil ikke være betydelig nok til at udligne omkostningerne ved åbning af et nyt lån.

Eftersom intet forpligter din bank til at acceptere at genforhandle forbrugerkredit, skal du desuden være overbevisende. Til dette skal du præsentere gyldige argumenter som:

  • Komfortable indkomster
  • Investeringsprojekter (ejendomskredit osv.)
  • Projekter til diversificering af din produktportefølje (PEA, obligationer osv.)

Hvad skal man gøre, hvis genforhandling mislykkes?

Som vi har set, er genforhandling af forbrugerkredit ikke en forpligtelse for banken. I tilfælde af fiasko kan du således altid anmode om indløsning af kredit, og i dette tilfælde vil de fremlagte argumenter være lige så gyldige.

Hvis du vælger denne løsning, anbefaler vi, at du foretager sammenligninger ved hjælp af onlinesimulatorer, der giver dig mulighed for at identificere de bedste løsninger, der i øjeblikket findes på markedet.

Hvis virksomheden afviser, har du to muligheder, der skal studeres omhyggeligt:

  • foretage en forudbetaling, men dette kan resultere i en sanktion, som ikke nødvendigvis modregnes af den gevinst, der forventes fra satsen for den nye kredit, du måtte have foretaget, formodentlig fra en anden institution;
  • du vil blive indløst af en anden institution, men du skal også betale en forudbetalingsstraf til din nuværende långiver.

At huske

Kun et fastforrentet lån kan genforhandles i variabel rente. Det modsatte er ikke muligt. For låntagere med flere igangværende kreditter kan de desuden vælge tilbagekøb af kredit for at lette de månedlige betalinger, der skal afregnes på en længere varighed. Endelig er det kun umagen værd at genforhandle forbrugerkredit, hvis forskellen i rentesatser er betydelig.

Kontraktmæssigt, hvis begge parter er enige, vil denne aftale resultere i en ændring af den oprindelige kontrakt, der fastlægger den samlede effektive kurs, den nye amortiseringstabel og de samlede omkostninger til kredit beregnet på fremtidige afdrag og gebyrer. Du har en reflektionsperiode på ti dage fra datoen for modtagelsen af ​​de skriftlige oplysninger, som långiveren har givet.

At læse også:

  • Indløse fast ejendom lån eller genforhandling? Hvilke forskelle?
  • Fordele og ulemper ved konsolidering af forbrugerkredit
  • Kan jeg indløse kredit uden bevis for indkomst?

Kategori:

Finans